Η εύρεση του σωστού ομαδικού σχεδίου υγείας για την επιχείρησή σας μπορεί να είναι εντελώς εκφοβιστική: ταξινόμηση μέσω καταλόγων ασφαλιστικών εταιρειών και προγραμμάτων. έλεγχος και επανέλεγχος των δολαρίων και των συνόλων για εκπτώσεις και συμπληρωματικές πληρωμές· κατανοώντας τους περιορισμούς και τους αποκλεισμούς του σχεδίου· αποκρυπτογράφηση της αξίας ενός λεξικού για την ασφάλεια-μίλα. Αρκεί για να ξανανιώσει κανείς πρωτοετής στο Λύκειο.
Η ασφαλιστική νομοθεσία του Τέξας επιτρέπει μια ευρεία γκάμα προγραμμάτων και πακέτων κάλυψης υγειονομικής περίθαλψης. Όλες οι ομαδικές ασφάλειες υγείας έχουν τους περιορισμούς τους και η εύρεση του σωστού προγράμματος υγείας των εργαζομένων στη σωστή τιμή μπορεί να είναι δύσκολη.
Στο Τέξας, ο όρος “μικρός εργοδότης” είναι ένας ειδικός ασφαλιστικός προσδιορισμός που προορίζεται για επιχειρήσεις με δύο έως 50 επιλέξιμους υπαλλήλους. Ο νόμος παρέχει ορισμένες πρόσθετες προστασίες σε αυτές τις επιχειρήσεις, συμπεριλαμβανομένου ετήσιου ανώτατου ορίου 15 τοις εκατό στις αυξήσεις των επιτοκίων λόγω παραγόντων υγείας, μια κρατική εγγύηση ότι οι μεταφορείς δεν μπορούν να διακόψουν αυθαίρετα την κάλυψη και μια διάταξη συνεταιριστικών αγορών που επιτρέπει στους μικρούς εργοδότες να συγκεντρώσουν την αγοραστική τους επιρροή σε διαπραγματεύονται χαμηλότερα επιτόκια.
Για τους υπαλλήλους μικρών επιχειρήσεων στο Ντάλας, το Χιούστον και σε όλο το Τέξας, ο νόμος προβλέπει διάφορους τρόπους διατήρησης των παροχών μετά την έξοδο από τη δουλειά και περιορίζει την περίοδο αναμονής πριν καλυφθούν οι προϋπάρχουσες συνθήκες.
Πέρα από αυτές τις απαιτήσεις, οι εταιρείες μικρών εργοδοτών μπορούν να προσφέρουν μια μεγάλη ποικιλία προγραμμάτων, με σχεδόν οποιονδήποτε συνδυασμό χαρακτηριστικών και πλεονεκτημάτων.
Επιλεξιμότητα Κάλυψης Μικρών Επιχειρήσεων
Οι επιχειρήσεις του Τέξας με δύο έως 50 επιλέξιμους υπαλλήλους μπορούν να λάβουν κάλυψη μικρών εργοδοτών είτε από μια παραδοσιακή ασφαλιστική εταιρεία είτε από έναν οργανισμό συντήρησης υγείας (HMO). Ως επιλέξιμοι υπάλληλοι ορίζονται εκείνοι που συνήθως εργάζονται τουλάχιστον 30 ώρες την εβδομάδα. δεν ταξινομούνται ως προσωρινές, μερικής απασχόλησης ή εποχιακές· και δεν καλύπτονται ήδη από άλλο ομαδικό πρόγραμμα υγείας. Οι ιδιοκτήτες μιας επιχείρησης υπολογίζονται στο σύνολο των εργαζομένων.
Ο αριθμός των επιλέξιμων εργαζομένων — όχι το σύνολο των εργαζομένων — καθορίζει εάν μια επιχείρηση θεωρείται μικρός εργοδότης σύμφωνα με την ασφαλιστική νομοθεσία του Τέξας. Για παράδειγμα, εάν η επιχείρησή σας έχει συνολικά 60 υπαλλήλους, θα μπορούσε να πληροί τις προϋποθέσεις εάν έξι από τους εργαζόμενους είναι μερικής απασχόλησης και τέσσερις έχουν κάλυψη μέσω κάποιας άλλης πηγής, όπως το πρόγραμμα συζύγου.
Εάν αποφασίσετε να προσφέρετε ένα ομαδικό πρόγραμμα υγείας στους υπαλλήλους σας, πρέπει να το καταστήσετε εξίσου διαθέσιμο σε όλους τους επιλέξιμους υπαλλήλους σας και στα εξαρτώμενα μέλη τους.
Η κάλυψη είναι διαθέσιμη στο πλαίσιο ενός προγράμματος παροχών υγείας μικρού εργοδότη, εάν τουλάχιστον το 75 τοις εκατό των επιλέξιμων υπαλλήλων ενός μικρού εργοδότη επιλέξει να καλύψει. Οι μεταφορείς πρέπει πάντα να «στρογγυλοποιούν» κατά τον υπολογισμό του ποσοστού. Για παράδειγμα, μια επιχείρηση πέντε ατόμων με μόνο τρεις υπαλλήλους που θέλουν να συμμετάσχουν ικανοποιεί μια απαίτηση 75 τοις εκατό με στρογγυλοποίηση.
Ωστόσο, στην περίπτωση μιας επιχείρησης με μόνο δύο επιλέξιμους υπαλλήλους, ο νόμος απαιτεί 100 τοις εκατό συμμετοχή. Ένας σύζυγος και η σύζυγος που εργάζονται σε μια επιχείρηση πρέπει να υπολογίζονται ως δύο ξεχωριστοί υπάλληλοι. Κανένας από τους εργαζόμενους δεν δικαιούται κάλυψη ως εξαρτώμενο από τον άλλο.
Εάν παρέχετε ένα πρόγραμμα υγείας, οι κρατικοί κανονισμοί και ένας ομοσπονδιακός νόμος που ονομάζεται COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) επιτρέπουν στους υπαλλήλους να διατηρούν τα οφέλη για ένα χρονικό διάστημα μετά τον χωρισμό από την εργασία. Είναι νομική σας ευθύνη να ενημερώσετε τους υπαλλήλους για τα δικαιώματά τους να συνεχίσουν την κάλυψη. Οι πρώην εργαζόμενοι που επιλέγουν να συνεχίσουν την κάλυψή τους μέσω COBRA ή κρατικής συνέχισης πρέπει να πληρώσουν ολόκληρο το κόστος του προγράμματος. Δεν είστε υποχρεωμένοι να συνεισφέρετε στα ασφάλιστρά τους, ακόμα κι αν έχετε πληρώσει προηγουμένως μια μετοχή. Ρωτήστε τον μεταφορέα σας για λεπτομέρειες σχετικά με την ευθύνη σας απέναντι στους πρώην υπαλλήλους σας.
Τύποι προσφερόμενων σχεδίων
Τα σχέδια υγείας ταξινομούνται είτε ως “προγράμματα με εντολή του κράτους” είτε ως “σχέδια επιλογής καταναλωτή”. Ένα σχέδιο με κρατική εντολή παρέχει ορισμένα απαιτούμενα ελάχιστα χαρακτηριστικά και καλύψεις. Ένα πρόγραμμα επιλογής καταναλωτή είναι οποιοδήποτε πρόγραμμα που αναπτύσσεται από έναν μεταφορέα που εξαιρεί ορισμένα οφέλη που έχουν εξουσιοδοτηθεί από το κράτος. Γενικά, τα προγράμματα επιλογής καταναλωτών που δεν περιλαμβάνουν όλες τις κρατικές καλύψεις θα σας εξοικονομήσουν χρήματα από το μηνιαίο ασφάλιστρο.
Παρόλο που τα προγράμματα επιλογής καταναλωτών ονομάζονται μερικές φορές “τυποποιημένα σχέδια”, προσέξτε να μην ερμηνεύσετε τον όρο ώστε να σημαίνει ότι οι παρεχόμενες καλύψεις είναι “τυποποιημένες”. Το πρόγραμμα επιλογών καταναλωτή κάθε εταιρείας κινητής τηλεφωνίας μπορεί να είναι διαφορετικό και ένας μεταφορέας μπορεί να προσφέρει πολλά διαφορετικά προγράμματα επιλογών καταναλωτή.
Εξακολουθούν να απαιτούνται ορισμένα από το κράτος προνόμια για προγράμματα επιλογής καταναλωτών, συμπεριλαμβανομένων καλύψεων για:
* Θεραπεία φαινυλκετονουρίας, εάν καλύπτονται συνταγογραφούμενα φάρμακα.
* Επιπλοκές εγκυμοσύνης.
* Ελάχιστη παραμονή στο νοσοκομείο μετά τον τοκετό (ομοσπονδιακή εντολή).
* Χειρουργική επέμβαση αποκατάστασης μετά από μαστεκτομή (ομοσπονδιακή εντολή).
Τα προγράμματα επιλογής καταναλωτή ενδέχεται να διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο του μεταφορέα που προσφέρει το πρόγραμμα. Για παράδειγμα, τα προγράμματα επιλογής καταναλωτών HMO πρέπει να πληρώνουν για 20 επισκέψεις ψυχικής υγείας εξωτερικών ασθενών ανά εγγεγραμμένο ετησίως, αλλά αυτό δεν απαιτείται στα προγράμματα αποζημίωσης. Επιπλέον, σε αντίθεση με τις ασφαλιστικές εταιρείες, τα προγράμματα επιλογής καταναλωτών HMO πρέπει να περιλαμβάνουν βασικές υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης, όπως υπηρεσίες εσωτερικού, εξωτερικού ιατρείου και προληπτικές υπηρεσίες. Οι μεταφορείς μπορεί να προσφέρουν προαιρετικά οφέλη που διαφέρουν πολύ από πρόγραμμα σε πρόγραμμα.
Δεν έχετε τον χρόνο για όλη αυτή την έρευνα και το τσάκισμα των αριθμών. Αλλά έχετε πραγματικά την πολυτέλεια να το αφήσετε στη λίστα σας «ίσως κάποια μέρα»; Καθώς το κόστος της ιατρικής περίθαλψης αυξάνεται, οι κίνδυνοι από την έλλειψη ασφάλισης υγείας είναι πιο εμφανείς από ποτέ. Σήμερα ένας μεμονωμένος τραυματισμός ή ασθένεια –αν είναι ανασφάλιστος- μπορεί να αφήσει μια οικογένεια σε οικονομική καταστροφή. Επιπλέον, η κάλυψη υγείας αποτελεί βασικό όφελος της απασχόλησης. Μπορεί να μην μπορείτε να προσλάβετε και να κρατήσετε τους καλύτερους υπαλλήλους χωρίς να το προσφέρετε.
Μια άλλη εναλλακτική λύση στα ομαδικά προγράμματα ασφάλισης υγείας, τα οποία μπορεί να μην είναι οικονομικά προσιτά για πολλές μικρές επιχειρήσεις, είναι να προσφέρετε ατομικές επιλογές ασφάλισης υγείας στους υπαλλήλους σας. Σύμφωνα με το νόμο, ένας εργοδότης δεν επιτρέπεται να συνεισφέρει σε αυτά τα προγράμματα ή κάτι τέτοιο θα αντιμετωπίζεται ως ομαδική ασφάλιση σύμφωνα με τη νομοθεσία του Τέξας. Ωστόσο, μπορείτε ακόμα να βοηθήσετε τους υπαλλήλους σας να ασφαλιστούν σε ένα καλό πρόγραμμα και να βελτιώσουν την υγεία και την ευημερία τους και επίσης να βελτιώσουν τη διατήρηση των εργαζομένων στη διαδικασία. Εάν είστε ιδιοκτήτης μικρής επιχείρησης που θα θέλατε να προσφέρετε οικονομικά προγράμματα ασφάλισης υγείας στους υπαλλήλους σας, αλλά δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την ομαδική ασφάλιση υγείας, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να προσφέρετε στους υπαλλήλους σας τις επαναστατικές, ολοκληρωμένες λύσεις ατομικής ασφάλισης υγείας που δημιουργήθηκαν από το Precedent ειδικά για νέους , υγιή άτομα.
Το Precedent προσφέρει προσιτά, ατομικά προγράμματα υγείας με καταστροφική κάλυψη, αλλά χωρίς υψηλή έκπτωση, και θα προσφέρουμε αυτά τα προγράμματα στους υπαλλήλους σας με έκπτωση. Για περισσότερες πληροφορίες, επισκεφθείτε μας στην ιστοσελίδα μας, [http://www.precedent.com]. Προσφέρουμε μια μοναδική και καινοτόμο σουίτα μεμονωμένων λύσεων ασφάλισης υγείας, συμπεριλαμβανομένων άκρως ανταγωνιστικών προγραμμάτων με πιστοποίηση HSA και μια απαράμιλλη εμπειρία εφαρμογής και αποδοχής σε πραγματικό χρόνο.
