Ως τρόπος για να ξεκινήσουμε, ας ορίσουμε τι εννοώ με τον όρο παραδοσιακή ασφάλιση υγείας. Το παραδοσιακό ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας αποτελείται από:
Η έκπτωση – Αυτό είναι το ποσό που πρέπει να πληρώσετε για ένα ιατρικό συμβάν προτού αρχίσει να πληρώνει η ασφάλιση υγείας σας. Στον σημερινό κόσμο αυτή η έκπτωση είναι συχνά $3000 ή περισσότερο.
Η συνασφάλιση – Μετά την εκπλήρωση της έκπτωσης, τα περισσότερα συμβόλαια απαιτούν από τον ασφαλισμένο να πληρώσει ένα ποσοστό όλων των ιατρικών εξόδων μέχρι το ανώτατο όριο. Συνήθως ο ασφαλισμένος πληρώνει από 20% έως και 50% κάθε δολαρίου που χρεώνεται.
Οι συμπληρωματικές πληρωμές – Σε μια προσπάθεια να καταστήσουν προσιτή τη συνήθη υγειονομική περίθαλψη, πολλές πολιτικές περιλαμβάνουν αντικαταβολή για επισκέψεις γιατρού και συνταγές, αντί να πρέπει να πληρωθεί μια έκπτωση. Ένα παράδειγμα αυτού είναι η αντιπαροχή 10 $ επίσκεψης γραφείου.
Μέγιστο κόστος από την τσέπη – Αυτό είναι το μέγιστο που μπορεί να αναμένει να πληρώσει ένας ασφαλισμένος ανεξάρτητα από το πόσο μεγάλοι είναι οι ιατρικοί λογαριασμοί. Κατά γενικό κανόνα, το μέγιστο κόστος από την τσέπη για ένα άτομο περιορίζεται σε περίπου $7000. Αυτός μπορεί να είναι ένας πολύ παραπλανητικός αριθμός επειδή προϋποθέτει ότι όλοι οι πάροχοι είναι στο δίκτυό σας. Εάν είναι εκτός δικτύου το κόστος σας μπορεί να είναι σημαντικά υψηλότερο.
Και τέλος το «Δίκτυο» – Ουσιαστικά κάθε παραδοσιακό ατομικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας συνδέεται με ένα δίκτυο παρόχων. Όσο πιο στενό είναι το δίκτυο υγειονομικής περίθαλψης, τόσο χαμηλότερο είναι το ασφάλιστρο. Υπάρχει πάρα πολύ λάθος με τα “δίκτυα” για αυτό το άρθρο. Αρκεί να πούμε ότι τα «δίκτυα» είναι ο εχθρός του καταναλωτή υγειονομικής περίθαλψης (εσείς).
Το πρόβλημα που αντιμετωπίζουν οι εργαζόμενοι Αμερικανοί
Το πρόβλημα είναι απλό: τα ασφάλιστρα ασφάλισης υγείας είναι πολύ υψηλά για τους περισσότερους εργαζόμενους Αμερικανούς ελλείψει επιδότησης και όταν συνδυάζονται με εξαιρετικά υψηλά εκπιπτόμενα έξοδα, η υγειονομική περίθαλψη καθίσταται δυσβάσταχτη. Ας δούμε μερικά παραδείγματα εδώ στη Βόρεια Καρολίνα.
Ένα ζευγάρι μη καπνιστών ηλικίας 62 και 63 ετών διαπιστώνει ότι η χαμηλότερη επιλογή πριμοδότησης με το BCBS της NC είναι 1999 $ το μήνα για μια οικογένεια 13.300 $ που εκπίπτει χωρίς αντικαταβολές. Ένα πρόγραμμα με 7000 $ έκπτωση και 25 $ για επίσκεψη γραφείου θα κόστιζε 2682 $ ανά μήνα.
Υποθέτοντας το λιγότερο ακριβό πρόγραμμα, το ετήσιο κόστος θα είναι 23.988 $ ετησίως. Και αν κάποιο άτομο είχε ένα ιατρικό συμβάν όπως ο καρκίνος, το πραγματικό κόστος για την υγειονομική περίθαλψη θα ήταν 37.288 $. Πρέπει να ρωτήσετε: “Γιατί να έχετε ακόμη και ασφάλιση υγείας;”
Ένα ζευγάρι 30 ετών μη καπνιστών διαπίστωσε ότι το λιγότερο ακριβό πρόγραμμα θα κόστιζε 787,84 $ το μήνα για μια οικογένεια 13.300 $ που εκπίπτει χωρίς αντικαταβολές. Το λιγότερο ακριβό πρόγραμμα που περιελάμβανε αμοιβές ήταν 1056,88 $, αλλά είχε έκπτωση 7000 $ και το πιο περιοριστικό δίκτυο. Υποθέτοντας το λιγότερο δαπανηρό πρόγραμμα, εάν κάποιο από τα μέλη αυτού του νεαρού ζευγαριού έχει μια ιατρική εκδήλωση, το συνολικό ετήσιο κόστος του (εκπιπτόμενο + ασφάλιστρο) θα είναι 16.454,08 $. Αυτό είναι ένα καταστροφικό ποσό για ένα νεαρό ζευγάρι.
Η απλή λύση σε αυτό το πρόβλημα είναι η Ασφάλιση Υγείας Σταθερής Παροχής. Σε αντίθεση με ένα σημαντικό ιατρικό συμβόλαιο όπου το ασφαλιστήριο πληρώνει για όλες τις επιλέξιμες δαπάνες μετά το εκπιπτόμενο μέγιστο ποσό, το Ασφαλιστήριο Υγείας Σταθερών Παροχών δηλώνει ακριβώς το ποσό που θα καταβληθεί για κάθε καθορισμένη υπηρεσία. Παραδείγματα καθορισμένων υπηρεσιών μπορεί να περιλαμβάνουν: ημερήσιο επίδομα για παραμονή στο νοσοκομείο 24 ωρών, συγκεκριμένα οφέλη σε δολάρια για συγκεκριμένες χειρουργικές επεμβάσεις, ένα συγκεκριμένο όφελος για επισκέψεις σε γιατρό και άλλες καθορισμένες χρεώσεις. Ένα εξαιρετικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ασφάλισης υγείας σταθερών παροχών θα έχει πολύ ισχυρά οφέλη, ένα ευρύ φάσμα καθορισμένων καλυμμένων χρεώσεων, ένα πολύ ολοκληρωμένο πρόγραμμα χειρουργικών επεμβάσεων και πολλά άλλα. Η πιο σημαντική υπηρεσία που μπορεί να περιλαμβάνει το Συμβόλαιο Ασφάλισης Υγείας Σταθερής Παροχής είναι η διαπραγμάτευση ιατρικών λογαριασμών, μια υπηρεσία που μπορεί να μειώσει σημαντικά τα έξοδα από την τσέπη.
Αυτό που είναι πραγματικά υπέροχο με αυτό το είδος συμβολαίου είναι ότι δίνει τη δυνατότητα στον ασφαλισμένο να είναι καλύτερος καταναλωτής. Γνωρίζοντας πόσο θα σας πληρώσει το συμβόλαιό σας για μια συγκεκριμένη ιατρική υπηρεσία, σας επιτρέπει να κάνετε καλύτερες αγορές και να διαπραγματευτείτε την τιμή. Αλλά το πραγματικά σπουδαίο με αυτή την πολιτική είναι το προσιτό ασφάλιστρο.
Το ζευγάρι ηλικίας 62 και 63 ετών είναι πραγματικός πελάτης μου που ήταν ανασφάλιστος για 5 χρόνια λόγω των υψηλών ασφαλίστρων. Μπόρεσα να τα βάλω σε ένα ισχυρό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ασφάλισης υγείας σταθερών παροχών με όφελος 5.000.000 $ εφ’ όρου ζωής για 683 $ το μήνα. Αυτή είναι μια ετήσια εξοικονόμηση 15.792 $. Όπως εξήγησα στον πελάτη μου, το Ασφαλιστήριο Υγείας Σταθερής Παροχής θα κάνει εξαιρετική δουλειά καλύπτοντας το 70% έως το 80% όλων όσων μπορεί να συμβούν. Εάν εξοικονομούσαν πραγματικά τη διαφορά των 15.792 $ στην πριμοδότηση, θα είχαν απίστευτη πρόσβαση στην υγειονομική περίθαλψη με πολύ λίγα από την τσέπη τους.
Το 2014 διαγνώστηκα με καρκίνο του παχέος εντέρου και έκανα μερική αφαίρεση παχέος εντέρου (CP44205). Τότε ήμουν καλυμμένος σε μια παραδοσιακή σημαντική ιατρική πολιτική. Το συνολικό κόστος μου από την τσέπη ήταν πάνω από 7000 $. Αν είχα το Πρόγραμμα Σταθερών Παροχών που πουλάω σήμερα, όχι μόνο τα κόστη μου θα ήταν μηδενικά, αλλά θα είχα λάβει μια επιταγή από την ασφαλιστική εταιρεία για 4619 $. Δεν θα είχε ως αποτέλεσμα κάθε ιατρικό συμβάν σε έλεγχο και πολλά μπορεί να είχαν ως αποτέλεσμα έξοδα πολλών χιλιάδων δολαρίων, αλλά γενικά η εξοικονόμηση θα είχε υπεραντιστάθμιση αυτών των δαπανών.
Επομένως, προτού επιλέξετε να πάτε χωρίς καμία ασφάλιση υγείας, προτείνω ανεπιφύλακτα να ρίξετε μια προσεκτική ματιά σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ασφάλισης υγείας σταθερών παροχών.
