Εάν είστε αρκετά τυχεροί να έχετε ασφάλιση υγείας από τον εργοδότη, αυτό περιορίζει τις επιλογές σας στα σχέδια που προσφέρει ο εργοδότης σας. Εάν δεν έχετε κάλυψη μέσω της εργασίας σας, ίσως ένας οργανισμός ή ένας σύλλογος στον οποίο ανήκετε θα σας επιτρέψει να αγοράσετε ασφάλιση υγείας μέσω αυτών σε ομαδική τιμή.
Μια άλλη επιλογή είναι να ελέγξετε την τοπική αγορά ασφάλισης υγείας Obamacare για να δείτε εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για προκαταβολική πίστωση ασφαλίστρου, η οποία θα σας μειώσει το κόστος ασφάλισης. Ακόμα κι αν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για την πίστωση αμέσως, η αγορά της ασφάλισης υγείας σας μέσω της αγοράς σημαίνει ότι μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αυτήν όταν υποβάλετε τη φορολογική σας δήλωση για το έτος.
Εάν δεν μπορείτε ή δεν θέλετε να λάβετε ασφάλιση υγείας από οποιαδήποτε από αυτές τις πηγές, θα πρέπει να επιστρέψετε στην αγορά ενός ιδιωτικού προγράμματος. Θα σας δώσει το ευρύτερο φάσμα επιλογών, αλλά πιθανότατα θα είναι πολύ πιο ακριβό.
Αποφασίστε ποιο είδος συμβολαίου θα αγοράσετε
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας διατίθενται σε διάφορους βασικούς τύπους, αν και ενδέχεται να μην έχετε πρόσβαση σε όλες αυτές τις επιλογές μέσω της προτιμώμενης πηγής. Οι Οργανισμοί Συντήρησης Υγείας (HMO) είναι ένας πολύ κοινός τύπος ασφαλιστηρίου συμβολαίου υγείας. Με ένα HMO, απαιτείται να χρησιμοποιείτε παρόχους υγειονομικής περίθαλψης εντός του δικτύου της πολιτικής και πρέπει να λάβετε παραπομπή από τον γιατρό πρωτοβάθμιας περίθαλψής σας για να επισκεφτείτε έναν ειδικό.
Οι προτιμώμενοι οργανισμοί παρόχων (PPO) είναι επίσης αρκετά συνηθισμένοι. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας PPO έχει δίκτυο, αλλά δεν περιορίζεστε στη φροντίδα εντός του δικτύου — αν και η χρήση παρόχων δικτύου είναι φθηνότερη — και δεν χρειάζεστε παραπομπές για να δείτε ειδικούς.
Οι Αποκλειστικοί Οργανισμοί Παρόχων (EPOs) είναι ένα υβρίδιο μεταξύ HMO και PPO. Απαιτείται να παραμείνετε στο δίκτυο του προγράμματος, αλλά δεν χρειάζεστε παραπομπές για ειδικούς. Τέλος, τα σχέδια Point of Service (POS) είναι μια λιγότερο κοινή επιλογή που είναι ουσιαστικά το αντίθετο από ένα EPO. Δεν περιορίζεστε στο δίκτυο του προγράμματος POS, αλλά χρειάζεστε μια παραπομπή για να δείτε έναν ειδικό.
Από τους τέσσερις κοινούς τύπους προγραμμάτων, ένα HMO ή EPO τείνει να είναι φθηνότερο από ένα PPO ή POS με το ίδιο επίπεδο κάλυψης. Ωστόσο, εάν η κάλυψη δικτύου είναι κακή στην περιοχή σας ή δεν αισθάνεστε άνετα να περιοριστείτε σε παρόχους δικτύου, ίσως αξίζει να πληρώσετε λίγο περισσότερο για να λάβετε μια πολιτική PPO ή POS.
Περισσότερα: Προσοχή αγοραστών: Το κόστος μακροχρόνιας φροντίδας αυξάνεται, λέει η έρευνα
Περισσότερα: Οι προσπάθειες αναμόρφωσης του Obamacare έχουν πεθάνει προς το παρόν. Τι σημαίνει αυτό εάν είστε καταναλωτής Obamacare;
Περισσότερα: Ο Τραμπ λέει ότι θα διαπραγματευτεί με τους Δημοκρατικούς για το σχέδιο υγειονομικής περίθαλψης
Υψηλή έκπτωση έναντι χαμηλής έκπτωσης
Όντας όλα ίσα, όσο υψηλότερη είναι η έκπτωση ενός προγράμματος, τόσο χαμηλότερα θα είναι τα μηνιαία ασφάλιστρα. Μια υψηλή έκπτωση σημαίνει ότι θα πρέπει να πληρώσετε πολλά έξοδα υγειονομικής περίθαλψης πριν ξεκινήσει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, αλλά εάν έχετε λίγα ή καθόλου ιατρικά έξοδα σε ένα δεδομένο έτος, αυτά τα προγράμματα μπορεί να είναι μια συμφωνία. Τα πολύ χαμηλά ιατρικά έξοδα σημαίνει ότι πιθανότατα δεν θα ξεπεράσετε την έκπτωση, ακόμη και ενός προγράμματος με χαμηλή έκπτωση, επομένως η λήψη ενός προγράμματος υψηλής έκπτωσης διατηρεί το κόστος ασφάλισής σας όσο το δυνατόν χαμηλότερο, ενώ παράλληλα σας προστατεύει σε περίπτωση που συμβεί κάτι καταστροφικό.
Εάν αποφασίσετε να ακολουθήσετε τη διαδρομή με υψηλή έκπτωση, η καλύτερη επιλογή σας είναι να αποκτήσετε ένα πρόγραμμα με ενεργοποιημένο λογαριασμό αποταμίευσης υγείας (HSA) και να το χρηματοδοτήσετε με τουλάχιστον το ισοδύναμο της έκπτωσης ενός έτους. Ένα πρόγραμμα HSA καλύπτει τακτοποιημένα τη μεγαλύτερη αδυναμία ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου υγείας με υψηλή έκπτωση – δηλαδή, ότι θα έπρεπε να ξοδέψετε πολλά χρήματα για ένα σημαντικό ιατρικό κόστος προτού αναλάβει η ασφάλεια. Εάν έχετε κρατήσει μια έκπτωση ολόκληρου του έτους στο HSA σας, μπορείτε απλώς να χρησιμοποιήσετε αυτά τα χρήματα για να χρηματοδοτήσετε το μερίδιό σας στα έξοδα, ενώ ταυτόχρονα απολαμβάνετε το τριπλό φορολογικό πλεονέκτημα που προσφέρει μια HSA.
Περισσότερα:Ακολουθήστε το USA TODAY Money and Tech στο Facebook
Σύγκριση κάλυψης
Υπάρχουν δύο βασικοί παράγοντες που επηρεάζουν το πόσο καλά ένα συγκεκριμένο πρόγραμμα θα καλύψει τα ιατρικά σας έξοδα: το δίκτυο του προγράμματος και οι πολιτικές κάλυψής του. Ακόμα κι αν επιλέξετε ένα πρόγραμμα με επιλογές εκτός δικτύου, όπως ένα PPO, εξακολουθείτε να είστε καλύτερα να χρησιμοποιείτε όσο το δυνατόν περισσότερους παρόχους υγείας εντός του δικτύου, επειδή με αυτόν τον τρόπο θα μειώσετε το κόστος σας. Και οι κανόνες που χρησιμοποιεί ένα δεδομένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας για να αποφασίσει τι καλύπτεται και τι όχι – και πόση θα είναι η συνδρομή – μπορούν να κάνουν τεράστια διαφορά στο πόσο χρήσιμο είναι πραγματικά ένα συγκεκριμένο συμβόλαιο για εσάς.
Για παράδειγμα, εάν παίρνετε ένα αρκετά ακριβό φάρμακο που παίρνετε κάθε μέρα, θα θέλετε οπωσδήποτε να λάβετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υγείας που να αναφέρει αυτό το φάρμακο στη φόρμουλα του. Εάν ταξιδεύετε πολύ, μείνετε σε σχέδια που προσφέρουν καλές επιλογές θεραπείας εκτός περιοχής. Και αν έχετε ήδη γιατρό πρωτοβάθμιας περίθαλψης, σίγουρα θα θέλετε να επιλέξετε ένα πρόγραμμα που να περιλαμβάνει τον γιατρό σας στο δίκτυό του.
Βρίσκοντας την καλύτερη προσφορά
Εάν έχετε κολλήσει ανάμεσα σε δύο ή τρεις διαφορετικές πολιτικές και δεν μπορείτε να αποφασίσετε ποια να επιλέξετε, δοκιμάστε αυτήν την άσκηση. Πολλαπλασιάστε το μηνιαίο ασφάλιστρο επί 12 για να λάβετε το ετήσιο κόστος για ένα πρόγραμμα και, στη συνέχεια, προσθέστε το ανώτατο όριο του προγράμματος. Το αποτέλεσμα είναι τα περισσότερα που θα καταλήξατε να ξοδέψετε για υγειονομική περίθαλψη εάν είχατε ένα ή περισσότερα σημαντικά ιατρικά έξοδα κατά τη διάρκεια του έτους. Κάντε αυτόν τον υπολογισμό για κάθε σχέδιο που εξετάζετε και, στη συνέχεια, συγκρίνετε τα αποτελέσματα. Το σχέδιο με το χαμηλότερο σύνολο είναι πιθανώς η καλύτερη συμφωνία για εσάς.
