Όταν οι περισσότεροι άνθρωποι εξετάζουν τις ασφαλιστικές τους ανάγκες, συνήθως έρχονται στο μυαλό μόνο ορισμένοι τύποι κάλυψης. Η ασφάλιση υγείας και η ασφάλεια ζωής (ή μερικές φορές αναπηρίας) προστατεύουν εσάς και τους αγαπημένους σας. η ασφάλεια του αυτοκινήτου και του ιδιοκτήτη ή του ενοικιαστή προστατεύει τα κύρια υλικά περιουσιακά σας στοιχεία.
Η ασφάλιση προσωπικής ευθύνης, που συχνά αποκαλείται πολιτική «ομπρέλα», σπάνια μπαίνει σε αυτόν τον κατάλογο. Αλλά όταν εμφανίζεται μια βροχερή μέρα – ή μια ακριβή δίκη -, μερικές φορές δεν θα κάνει τίποτα άλλο εκτός από μια ομπρέλα.
Όπως υποδηλώνει το όνομα, η κάλυψη προσωπικής ευθύνης υπάρχει κυρίως για την προστασία έναντι αξιώσεων ευθύνης. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτό σημαίνει ότι βρίσκετε τον εαυτό σας, και τα περιουσιακά σας στοιχεία, τον στόχο μιας πολιτικής αγωγής. Ένα συμβόλαιο προσωπικής ευθύνης μπορεί να φαίνεται υπερβολικό για άτομα που έχουν ήδη τρία ή τέσσερα ασφαλιστήρια συμβόλαια. Είναι αλήθεια ότι δεν χρειάζονται όλοι μια τέτοια προστασία. Αλλά μια πολιτική ομπρέλα υπερασπίζεται αποτελεσματικά τα περιουσιακά σας στοιχεία και το μελλοντικό σας εισόδημα έναντι αξιώσεων ζημιών που μπορεί να προκύψουν από μια μεγάλη ποικιλία σεναρίων. Όπως ακριβώς η ασφάλιση πλημμύρας για παραθαλάσσια ακίνητα, η ασφάλιση αστικής ευθύνης είναι ένα προϊόν που ελπίζετε να μην χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε ποτέ, αλλά μπορεί να δημιουργήσει ουσιαστική ηρεμία στο μεταξύ.
Ποιος χρειάζεται ασφάλιση αστικής ευθύνης;
Κάποιο επίπεδο κάλυψης προσωπικής ευθύνης ενσωματώνεται στην ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού (ή του ενοικιαστή) και στην ασφάλιση αυτοκινήτου. Για πολλούς ανθρώπους, αυτό μπορεί να είναι αρκετό. Εν μέρει, αυτό συμβαίνει επειδή ορισμένοι τύποι περιουσιακών στοιχείων προστατεύονται από την πολιτειακή και ομοσπονδιακή νομοθεσία. Για παράδειγμα, ένα δικαστήριο δεν μπορεί να σας αναγκάσει να χρησιμοποιήσετε αναγνωρισμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, όπως 401(k)s, για να πληρώσετε μια νομική απόφαση και οι περισσότερες πολιτείες έχουν νόμους που προστατεύουν τους παραδοσιακούς IRA. Ορισμένες πολιτείες προστατεύουν επίσης τους Roth IRAs και άλλους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Πολλές πολιτείες προστατεύουν επίσης την κύρια κατοικία σας, αν και οι ακριβείς κανόνες ποικίλλουν. Η Φλόριντα, για παράδειγμα, προσφέρει πολύ ισχυρές προστασίες σε αυτόν τον τομέα, ενώ άλλες πολιτείες μπορεί να προστατεύουν μόνο ένα συγκεκριμένο επίπεδο ιδίων κεφαλαίων.
Μπορείτε επίσης να προστατεύσετε ορισμένα περιουσιακά στοιχεία από αγωγές μέσω εργαλείων προγραμματισμού ακινήτων, όπως σωστά δομημένα και χρηματοδοτούμενα αμετάκλητα καταπιστεύματα. Ωστόσο, να είστε προσεκτικοί με τη δημιουργία τέτοιων καταπιστευμάτων αμέσως μετά από ένα περιστατικό που φοβάστε ότι μπορεί να προκαλέσει αγωγή. Εάν φαίνεται σαν να προσπαθείτε απλώς να αποφύγετε τους μελλοντικούς πιστωτές, τα δικαστήρια θα μπορούσαν να κρίνουν ότι η μεταβίβαση περιουσιακών στοιχείων είναι δόλια, καθιστώντας αυτά τα περιουσιακά στοιχεία διαθέσιμα για την πληρωμή μιας δικαστικής απόφασης.
Εάν δεν έχετε πολλά περιουσιακά στοιχεία εκτός των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεών σας και της κύριας κατοικίας σας, τότε η υπάρχουσα κάλυψη της ευθύνης σας μπορεί να είναι επαρκής. Αλλά οι λογαριασμοί επενδύσεων δεύτερης κατοικίας και μη συνταξιούχων είναι ευάλωτοι. Τα άτομα με υψηλό εισόδημα και οι σύζυγοί τους μπορεί επίσης να θελήσουν να εξετάσουν τις επιλογές κάλυψης, καθώς τα δικαστήρια είναι γνωστό ότι γαρνίρουν μισθούς για να ικανοποιήσουν αποφάσεις.
Ενώ τα ποσά διαφέρουν ανάλογα με τη γεωγραφία και το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, η ασφάλιση του ιδιοκτήτη σπιτιού συνήθως περιλαμβάνει έως και 300.000 $ κάλυψης προσωπικής ευθύνης. Η ασφάλιση αυτοκινήτου συνήθως καλύπτει έως και 250.000 $ για κάθε άτομο και 500.000 $ ανά ατύχημα που συνεπάγεται σωματική βλάβη, και λιγότερα για περιστατικά που περιλαμβάνουν μόνο υλικές ζημιές. Ωστόσο, οι αγωγές για σοβαρά ατυχήματα μπορεί μερικές φορές να οδηγήσουν σε δικαστικές αποφάσεις ή συμβιβασμούς για εκατομμύρια δολάρια. Εδώ ξεκινούν οι πολιτικές ομπρέλα.
Οι περισσότεροι άνθρωποι σκέφτονται τα τροχαία ατυχήματα ως το κύριο έναυσμα για τέτοιες αγωγές, και δικαιολογημένα, καθώς τα αυτοκινητιστικά ατυχήματα είναι σχετικά συνηθισμένα και μπορούν να προκαλέσουν πολλές ζημιές. Αλλά υπάρχει μια μεγάλη ποικιλία καταστάσεων στις οποίες μπορεί να βρεθείτε υπεύθυνος για ένα ατύχημα. Μπορείτε να οργανώσετε ένα πάρτι στο σπίτι σας όπου ένας από τους καλεσμένους τραυματιστεί σοβαρά. Ο σκύλος σας μπορεί να δαγκώσει έναν άγνωστο ή γνωστό. Εάν απασχολείτε οικιακό προσωπικό, όπως νταντά ή βοηθό υγείας στο σπίτι, ο υπάλληλος μπορεί να μηνύσει όχι μόνο λόγω σωματικής βλάβης, αλλά και για παράνομη απόλυση ή παρενόχληση.
Υπάρχουν άλλοι κίνδυνοι ευθύνης που μπορεί να μην μας έρχονται τόσο εύκολα στο μυαλό. Για παράδειγμα, ο υπερσυνδεδεμένος κόσμος των μέσων κοινωνικής δικτύωσης δημιουργεί πολλές περισσότερες ευκαιρίες για συκοφαντική δυσφήμιση ή δυσφήμιση κάποιου, ακόμη και χωρίς να σκοπεύετε να το κάνετε. Τα έφηβα ή τα προεφηβικά παιδιά σας θα μπορούσαν επίσης να δημιουργήσουν τέτοια προβλήματα. σε ένα χειρότερο σενάριο, θα μπορούσαν να καταλήξουν εμπλεκόμενοι με περιστατικό διαδικτυακού εκφοβισμού ή παρενόχλησης που παίρνει τραγική τροπή. Οι έφηβοι αυξάνουν επίσης την ευθύνη σας όταν βρίσκονται πίσω από το τιμόνι. Ακόμη και τα ενήλικα παιδιά μπορούν να ενεργοποιήσουν νόμους «αναπληρωματικής ευθύνης» που μπορεί να σας αφήσουν προσωπικά υπεύθυνους σε ορισμένες περιπτώσεις, όπως εάν δανειστούν το αυτοκίνητό σας και στη συνέχεια εμπλακούν σε ατύχημα.
Ένας άλλος τομέας που μερικοί άνθρωποι παραβλέπουν είναι ο κίνδυνος να συμμετέχουν σε ένα διοικητικό συμβούλιο για έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό. Πολλοί μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί είναι πολύ μικροί για να προσφέρουν μεγάλη, εάν υπάρχει, προστασία για τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία των μελών του διοικητικού συμβουλίου σε περιπτώσεις όπου ο οργανισμός και το διοικητικό του συμβούλιο υποβάλλονται σε αγωγή. Τα μέλη του διοικητικού συμβουλίου μπορεί να επιθυμούν να εξετάσουν την ασφάλιση των διευθυντών και των στελεχών ειδικά, καθώς και ή αντί για μια πολιτική ομπρέλα. Άτομα των οποίων το φιλανθρωπικό έργο – ή οι επαγγελματικές τους δραστηριότητες – τα βάζουν στη δημοσιότητα μπορεί επίσης να θελήσουν να εξετάσουν το ενδεχόμενο αυξημένης κάλυψης ευθύνης λόγω της πιθανής ζημίας που θα μπορούσε να προκαλέσει μια αγωγή στη φήμη τους καθώς και στην οικονομική τους υγεία.
Όταν εξετάζεται η ανάγκη για ασφάλιση προσωπικής ευθύνης, αξίζει επίσης να εξεταστεί η έννοια του κοινού δικαίου της «από κοινού και εις ολόκληρον» ευθύνης. Σε πολλές δικαιοδοσίες, ένας ενάγων μπορεί να ανακτήσει όλες τις ζημίες από οποιονδήποτε από τους πολλαπλούς εναγόμενους, ανεξαρτήτως υπαιτιότητας. Με άλλα λόγια, εάν τέσσερις εναγόμενοι κριθούν εξίσου υπεύθυνοι, ο ενάγων μπορεί να ανακτήσει το 100 τοις εκατό της αποζημίωσης από έναν από αυτούς και τίποτα από τους άλλους τρεις. Έτσι, πολλοί δικηγόροι επικεντρώνονται στον εναγόμενο με την υψηλότερη καθαρή θέση σε τέτοιες περιπτώσεις, με τη θεωρία ότι αυτή η μέθοδος είναι η πιο πιθανό να εξασφαλίσει τη μεγαλύτερη πληρωμή για τον πελάτη τους.
Πόση ασφάλιση αστικής ευθύνης πρέπει να έχετε;
Όπως μπορείτε να δείτε, άτομα με υψηλή καθαρή αξία, υψηλό δυναμικό εισοδήματος ή και τα δύο έχουν λόγους να ανησυχούν για την έκθεσή τους στην υποχρέωση. Μόλις αποφασίσετε να αγοράσετε ένα συμβόλαιο ομπρέλας, το επόμενο λογικό ερώτημα είναι πόση ασφάλεια πρέπει να αγοράσετε.
Δυστυχώς, δεν υπάρχει συγκεκριμένος τύπος για τον προσδιορισμό της σωστής ποσότητας κάλυψης. Ένας καλός εμπειρικός κανόνας είναι να έχετε τουλάχιστον αρκετή ασφάλεια για να καλύψετε την καθαρή σας θέση και την παρούσα αξία της μελλοντικής ροής εισοδήματός σας. Ένας Certified Financial Planner™ ή ένας ασφαλιστικός πράκτορας μπορεί να σας βοηθήσει με τέτοιους υπολογισμούς, ενώ υπάρχει επίσης μια ποικιλία εργαλείων στο διαδίκτυο που έχουν σχεδιαστεί για να σας βοηθήσουν να υπολογίσετε έναν αριθμό. Λάβετε υπόψη ότι τα εργαλεία και οι συμβουλές από ασφαλιστικές εταιρείες θα τείνουν να θέλουν να σας πουλήσουν περισσότερη ασφάλιση από ό,τι χρειάζεστε, αλλά μπορεί να είναι χρήσιμο να δείτε ποιοι παράγοντες θα επηρεάσουν την κάλυψή σας. Μερικά από αυτά είναι διαισθητικά, όπως η τρέχουσα καθαρή σας αξία και τα περιουσιακά στοιχεία που διαθέτετε. Άλλοι ανησυχούν πιο άμεσα για την πιθανότητα ατυχημάτων. Για παράδειγμα, μπορεί να θέλετε περισσότερη ασφάλιση εάν έχετε ένα τραμπολίνο ή μια πισίνα και μπορείτε επίσης να περιμένετε ελαφρώς υψηλότερα ασφάλιστρα.
Όπως με κάθε ασφαλιστική απόφαση, τα ψώνια είναι μια καλή ιδέα. Ωστόσο, υπάρχουν πραγματικά οφέλη από την αγορά της πλειοψηφίας ή του συνόλου των ασφαλιστικών προϊόντων σας με έναν πάροχο. Η εδραίωση της κάλυψής σας όχι μόνο θα μειώσει τον διοικητικό φόρτο, αλλά θα διευκολύνει επίσης τον εντοπισμό πιθανών κενών. Για παράδειγμα, εάν η ασφάλιση του ιδιοκτήτη του σπιτιού σας καλύπτει 300.000 $ σε προσωπική ασφάλιση αστικής ευθύνης, αλλά το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ομπρέλας σας δεν ξεκινά μέχρι τα 500.000 $, θα είστε υπεύθυνοι για τα 200.000 $ ενδιάμεσα. Για να αποφευχθεί αυτό, οι περισσότερες εταιρείες που πωλούν ασφάλειες ομπρέλα απαιτούν από τους πελάτες να αυξήσουν την κάλυψη βασικής ευθύνης τους για να εξαλείψουν τέτοιες τρύπες. Η προσκόλληση σε μία εταιρεία μπορεί επίσης να κάνει τη διαδικασία πιο απλή σε περίπτωση αγωγής, καθώς δεν θα έχετε δύο ξεχωριστές εταιρείες να χειρίζονται δύο μέρη της κάλυψής σας. Και η ομαδοποίηση μπορεί να εξασφαλίσει εκπτώσεις στα ασφάλιστρα για τις διάφορες πολιτικές σας.
Τα καλά νέα είναι ότι, στις περισσότερες περιπτώσεις, οι πολιτικές ομπρέλα προσφέρουν καλή αξία. Δεδομένου ότι οι καταστροφικά μεγάλες αγωγές είναι σχετικά σπάνιες, οι εταιρείες μπορούν να αντέξουν οικονομικά να διαδώσουν ευρέως τον κίνδυνο μεταξύ των πελατών τους. Ενώ οι ακριβείς τιμές ποικίλλουν, 300 έως 500 $ ετησίως μπορούν συχνά να εξασφαλίσουν κάλυψη 1 εκατομμυρίου $. Αυτός ο αριθμός μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί ανάλογα με τον αριθμό των κατοικιών, των αυτοκινήτων και των οδηγών στο νοικοκυριό ενός αντισυμβαλλομένου, καθώς και του τμήματος της χώρας στην οποία ζει. Ωστόσο, σχεδόν πάντα συμβαίνει ότι ό,τι και να πληρώσετε για το πρώτο 1 εκατομμύριο $ κάλυψης, το δεύτερο εκατομμύριο θα κοστίσει λιγότερο. Εάν 1 εκατομμύριο δολάρια σε κάλυψη κοστίζει 500 δολάρια ετησίως, τα 5 εκατομμύρια δολάρια θα είναι σχεδόν σίγουρα λιγότερο από 2.500 δολάρια.
Για τέτοια σχετικά χαμηλά ασφάλιστρα, η ασφάλιση προσωπικής ευθύνης προσφέρει ουσιαστική ηρεμία. Εκτός από τη βασική λειτουργία του προϊόντος, ορισμένες πολιτικές ξεπερνούν και πέρα. Τα πρόσθετα που μπορεί να συναντήσετε περιλαμβάνουν τη μη καταμέτρηση του κόστους νομικής άμυνας έναντι του ορίου κάλυψης ή την προσφορά αποζημίωσης για τις αμοιβές των εταιρειών δημοσίων σχέσεων για τη διαχείριση των επιπτώσεων του περιστατικού. Ανάλογα με τις ανάγκες σας και τον τρόπο ζωής σας, ίσως αξίζει να συγκρίνετε τα χαρακτηριστικά, καθώς και το κόστος, όταν επιλέγετε μια πολιτική.
Εμείς στις Ηνωμένες Πολιτείες ζούμε σε μια κοινωνία άκρως αντιδικίας. Μερικές από αυτές τις αγωγές είναι επιπόλαιες. πολλοί δεν είναι. Η πραγματικότητα είναι ότι οι αστικές αγωγές μπορούν, και συχνά καταλήγουν, σε δικαστικές αποφάσεις ή διακανονισμούς που ανέρχονται σε εκατομμύρια δολάρια, και οι δικαστές και οι ένορκοι δεν έχουν καμία υποχρέωση να περιορίσουν τις αποζημιώσεις που επιδικάστηκαν σε ένα ποσό που μπορεί να αντέξει άνετα ο εναγόμενος. Η ασφάλιση προσωπικής ευθύνης σας προστατεύει σε τέτοια χειρότερα σενάρια, ακόμα κι αν το δικαστήριο σας κρίνει πλήρως υπεύθυνο.
Έτσι, ενώ η προσθήκη ενός ακόμη ασφαλιστηρίου συμβολαίου μπορεί αρχικά να φαίνεται περιττή, για άτομα με περιουσιακά στοιχεία ευάλωτα στις απαιτήσεις των πιστωτών, ένα συμβόλαιο ομπρέλας είναι ένας οικονομικά εύλογος τρόπος προστασίας από μια βροχερή μέρα στο δικαστήριο.
